DSR 계산기

DSR이란?

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 대출을 받으려는 사람의 연간 소득 대비, 보유한 모든 가계대출의 연간 원금과 이자 상환액이 차지하는 비율입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 카드론, 자동차 할부 등 사실상 모든 가계대출의 원리금을 함께 반영해, 소득 대비 실제 상환 부담이 얼마나 되는지를 보여주는 지표입니다. 금융당국은 이 비율이 일정 기준을 넘는 차주에게는 대출 한도를 제한하는 방식으로 가계부채 총량을 관리하고 있습니다.

DSR 계산 방법

기본 공식은 다음과 같습니다.

DSR(%) = 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연간 소득 × 100

예를 들어 연간 소득 6,000만원인 사람이 주택담보대출 원리금 2,000만원, 신용대출 원리금 500만원을 합쳐 연간 총 25,000,000원을 상환하고 있다면, DSR은 약 41.67%로 계산됩니다. 이 계산기는 이용자가 입력한 연간 원리금 상환액을 그대로 더하는 단순 비율만 계산하며, 아래에서 설명하는 스트레스 DSR 등 실제 여신심사에서 쓰이는 세부 산정기준은 반영하지 않습니다.

DTI와 DSR의 차이

DTI(총부채상환비율)는 주택담보대출의 원리금 상환액과 기타부채의 이자 상환액만 연소득과 비교합니다. 반면 DSR은 주택담보대출뿐 아니라 신용대출·카드론 등 모든 가계대출의 원금과 이자를 함께 반영합니다. 그래서 같은 조건이라면 DSR이 DTI보다 더 높게 나오는 경우가 많고, 현재 가계대출 심사에서는 DTI보다 DSR이 더 널리 쓰이는 핵심 규제 지표입니다.

은행권 40% 기준은 무엇인가?

차주단위 DSR 규제는 총대출액이 일정 금액(통상 1억원)을 초과하는 개인 차주가 은행에서 신규로 가계대출을 받을 때 DSR이 40%를 넘지 않도록 제한하는 기준입니다. 은행권 40% 기준은 모든 대출·모든 차주에게 무조건 적용되는 것이 아니라, 규제 적용 대상에 해당하는 경우에만 적용되며, 정책서민금융상품이나 소액대출처럼 산정에서 제외되거나 예외가 인정되는 대출도 있습니다. 정확한 적용 여부와 예외 대상은 대출받으려는 은행에 확인해야 합니다.

비은행권 50% 기준은 무엇인가?

저축은행, 상호금융, 카드사·캐피탈사 등 은행이 아닌 금융회사(제2금융권)에서 같은 규제 대상 차주가 대출받을 때는 DSR 50% 기준이 적용됩니다. 은행권보다 완화된 수준이지만, 업권·기관에 따라 세부 운영기준이 다를 수 있고 마찬가지로 모든 대출에 예외 없이 적용되는 것은 아닙니다.

스트레스 DSR이란?

스트레스 DSR은 향후 금리가 오를 위험을 미리 반영해, 변동금리나 일부 혼합형·주기형 금리 대출에 정해진 가산금리(스트레스 금리)를 더한 뒤 그 금리로 원리금을 다시 계산해 DSR을 산정하는 방식입니다. 2025년 7월부터 시행된 3단계 조치에서는 적용 대상이 주택담보대출뿐 아니라 잔액이 일정 금액을 넘는 신용대출, 그 밖의 가계대출까지 확대됐고, 가산금리 수준과 수도권·지방 간 적용 시점 차이 등은 정책 방향에 따라 계속 조정되어 왔습니다. 이처럼 세부 기준이 자주 바뀌고 대출 종류·지역별로 다르게 적용되기 때문에, 이 계산기는 스트레스 DSR을 자동으로 계산하지 않고 참고용 기본 DSR만 제공합니다. 정확한 스트레스 DSR 적용 결과는 대출받으려는 금융기관에 직접 확인해야 합니다.

실제 금융기관 DSR과 차이가 나는 이유

• 스트레스 DSR(가산금리 반영)이 실제 심사에는 적용되지만 이 계산기에는 반영되지 않은 경우
• 신용대출 등 일부 대출에 적용되는 산정 만기가 실제 대출 만기와 다른 경우
• 전세자금대출·정책서민금융상품·소액대출 등 산정 제외·예외 대상이 있는 경우
• 총대출액이 규제 적용 기준(통상 1억원) 이하라 애초에 40%·50% 규제 자체가 적용되지 않는 경우
• 금융기관마다 원 단위 절사, 소득 인정 범위(비과세소득 포함 여부 등) 산정 방식이 다른 경우
• 기존 대출 조건 변경, 대환대출 등으로 원리금 상환액이 실제와 다르게 입력된 경우

자주 묻는 질문