대출 이자 계산 방법
대출 이자는 상환방식에 따라 계산 방식이 다릅니다. 이 계산기는 세 가지 상환방식을 각각의 공식대로 매달 원금과 이자를 나눠 계산한 뒤 합산합니다. 변동금리, 거치기간, 중도상환수수료는 이번 단계에서 다루지 않는 고정금리 기준입니다.
원리금균등이란?
매달 갚는 원금과 이자의 합계(월 상환액)가 대출기간 내내 동일한 방식입니다. 아래 공식으로 월 상환액을 먼저 구한 뒤, 매달 그 달의 잔액에 대한 이자를 빼고 남은 금액을 원금으로 상환합니다.
- 월 상환액 = 대출원금 × [월이자율 × (1+월이자율)n] ÷ [(1+월이자율)n − 1]
- (n = 총 상환개월수, 월이자율 = 연 이자율 ÷ 12)
시간이 지날수록 잔액이 줄어 이자가 줄고, 그만큼 원금 상환 비중이 늘어나는 구조입니다. 매달 내는 금액이 일정해 가계 자금 계획을 세우기 편합니다.
원금균등이란?
매달 갚는 '원금'이 대출기간 내내 동일한 방식입니다(대출원금 ÷ 상환개월수). 이자는 매달 그 시점의 잔액에 비례해 계산해 원금에 더합니다. 잔액이 꾸준히 줄어들기 때문에 이자도 매달 줄어들고, 그 결과 월 상환액(원금+이자)은 초기에 가장 많고 만기로 갈수록 점점 줄어듭니다.
만기일시상환이란?
대출기간 동안은 매달 이자만 내고, 원금은 만기일에 한 번에 전액 상환하는 방식입니다. 원금이 대출기간 내내 줄어들지 않기 때문에 매달 내는 이자도 항상 같습니다. 매달 부담이 가장 적은 대신, 총 이자는 세 방식 중 가장 많습니다.
어떤 방식이 총이자가 적은가?
대출 5,000만원, 연 4.5%, 36개월 조건으로 세 방식을 이 계산기로 직접 비교한 결과입니다. 대출조건이 같다면 원금을 가장 빨리 갚아나가는 방식일수록 평균 대출잔액이 낮아 총이자가 적습니다.
| 상환방식 | 총 이자 | 총 상환금액 |
|---|---|---|
| 원금균등 | 3,468,750원 | 53,468,750원 |
| 원리금균등 | 3,544,467원 | 53,544,467원 |
| 만기일시상환 | 6,750,000원 | 56,750,000원 |
같은 조건이라면 '원금균등 < 원리금균등 < 만기일시상환' 순으로 총 이자가 많아집니다. 다만 원금균등은 초기 상환 부담이 가장 크고, 만기일시상환은 만기에 목돈이 필요하다는 점도 함께 고려해야 합니다.
실제 은행 상환액과 차이가 나는 이유
- 대출 실행일과 상환일 사이의 정확한 일수로 이자를 계산하는 경우
- 거치기간이 있어 일정 기간 원금 상환 없이 이자만 내는 경우
- 변동금리 대출이라 금리가 중간에 바뀌는 경우
- 중도상환을 해서 원래 스케줄보다 일찍 원금이 줄어드는 경우
- 은행마다 원 단위 절사·반올림 방식이 다른 경우
자주 묻는 질문
세 가지 상환방식 중 어떤 것을 선택해야 하나요?
정해진 답은 없고 상황에 따라 다릅니다. 매달 상환액이 일정해 자금 계획을 세우기 편한 것을 원한다면 원리금균등, 총 이자를 최대한 줄이고 초기에 상환 여력이 있다면 원금균등, 매달 부담을 최소화하고 원금 상환을 만기까지 미루고 싶다면 만기일시상환이 적합합니다.
원리금균등상환인데 왜 마지막 회차 상환액만 조금 다른가요?
원리금균등상환은 매월 상환액이 이론상 완전히 동일하지만, 실제로는 매달 이자를 원 단위로 반올림해서 계산하기 때문에 아주 작은 오차가 쌓입니다. 이 계산기는 그 누적 오차를 마지막 회차에서 정리해 대출 잔액이 정확히 0원으로 끝나도록 처리하므로, 마지막 회차 금액이 다른 회차와 몇십~몇백 원 정도 차이 날 수 있습니다.
변동금리 대출도 이 계산기로 계산할 수 있나요?
아니요. 이 계산기는 대출기간 내내 금리가 바뀌지 않는 고정금리를 가정합니다. 변동금리 대출은 금리 변동 시점마다 상환액이 다시 계산되므로, 이 계산기의 결과는 변동금리 대출의 실제 상환액과 다를 수 있습니다.
거치기간이 있는 대출은 어떻게 계산하나요?
이 계산기는 거치기간(원금 상환 없이 이자만 내는 기간)을 반영하지 않습니다. 대출기간 전체에 걸쳐 바로 원금 상환이 시작된다고 가정하므로, 거치기간이 있는 대출 상품은 실제 상환 스케줄과 차이가 있습니다.
계산 결과와 실제 은행 상환액이 다르면 어떻게 하나요?
이 계산기는 고정금리·거치기간 없음을 가정한 예상치입니다. 실제로는 대출 실행일, 상환일 기준 정확한 일수 계산, 원 단위 절사 방식, 중도상환 등에 따라 결과가 달라질 수 있으므로, 정확한 상환 스케줄은 대출을 실행한 금융기관에서 발급하는 상환 계획표를 확인하는 것이 가장 정확합니다.