적금 이자 계산기

적금 이자 계산 방법

적금은 매달 납입한 돈이 각각 다른 기간 동안 예치되기 때문에, 회차별로 예치기간만큼만 이자를 계산한 뒤 모두 더해야 합니다. 이 계산기는 그 예치기간을 정확한 날짜가 아니라 '개월' 단위로 근사해서 계산하는 '월 단위 단순 예상 모델'입니다.

• 회차별 이자 = 월 납입금액 × 연 이자율 × (그 회차의 예치개월수 ÷ 12)
• 세전 이자 = 모든 회차별 이자의 합

예를 들어 12개월 만기 적금에서 매월 말 납입을 선택하면, 1회차 납입금은 만기까지 11개월, 마지막 12회차 납입금은 0개월 예치된 것으로 근사해 계산합니다. 실제 은행은 정확한 예치일수(며칠 예치됐는지)를 기준으로 이자를 계산하는 경우가 많고, 초입월을 예치기간에 포함할지 말지도 상품 약관에 따라 다르기 때문에, 이 '개월 단위 근사 모델'이 모든 은행에 적용되는 하나의 공식 표준은 아닙니다. 저축은행 업계 협회인 저축은행중앙회가 제공하는 참고용 적금계산기도 "계산 결과는 월 기준이며, 실제 계약 상황에 따라 달라질 수 있다"고 안내하고 있어, 이 계산기와 같은 방식의 월 단위 근사가 업계에서 참고용으로 널리 쓰이는 방법임을 확인할 수 있습니다.

예금과 적금 이자가 다른 이유

예금은 목돈을 한 번에 넣고 전체 기간 동안 그대로 예치하므로, 원금 전체에 전체 기간의 금리를 곱하면 됩니다. 반면 적금은 매달 나눠서 넣기 때문에 회차별로 예치기간이 다르고, 평균적으로 원금이 예치되는 기간이 예금보다 훨씬 짧습니다. 그래서 같은 연 이자율이라도 적금의 실제 이자는 예금보다 훨씬 적게 나옵니다.

월초 납입과 월말 납입 차이

매월 초에 납입하면 그 회차의 예치기간이 한 달 더 길게 근사되어, 이 계산기 기준으로는 매월 말 납입보다 총이자가 더 많게 계산됩니다. 이 계산기는 매월 초 납입을 선택하면 각 회차가 만기까지 (적립개월수 − 회차 + 1)개월, 매월 말 납입을 선택하면 (적립개월수 − 회차)개월 동안 예치된 것으로 근사합니다. 다만 이는 어디까지나 월 단위로 단순화한 근사치이며, 실제 납입일이 매달 몇 일인지, 만기일이 정확히 언제인지에 따라 실제 예치일수와 이자는 달라질 수 있습니다. 가입하려는 적금의 정확한 계산 방식은 상품설명서나 약관에서 확인하는 것이 가장 정확합니다.

세전/세후 이자

적금도 예금과 동일한 일반 과세 기준이 적용됩니다.

• 이자소득세: 세전 이자의 14%
• 지방소득세: 이자소득세의 10% (세전 이자 기준 1.4%)
• 합계: 세전 이자의 15.4%

출처: 소득세법 제129조(국가법령정보센터) (마지막 확인일: 2026-08-05)

이 계산기는 '일반 과세 적금' 기준입니다. 비과세종합저축, 세금우대종합저축 등 비과세·저율과세 상품은 포함하지 않았습니다.

금리별 계산 예시

월 납입 30만원, 적립기간 12개월, 매월 말 납입 기준으로 이 계산기가 실제로 산출한 값입니다.

실제 은행 만기금액과 차이가 나는 이유

• (가장 큰 차이 요인) 이 계산기는 예치기간을 개월 단위로 근사하지만, 은행은 실제 예치일수(며칠)를 기준으로 계산하는 경우가 많은 점
• 급여이체, 자동이체 등 조건 충족 시 적용되는 우대금리가 반영되지 않은 경우
• 비과세종합저축·세금우대저축 등 이 계산기가 반영하지 않은 상품인 경우
• 특정 회차 납입일이 늦어지거나 납입을 거른 경우
• 중도해지로 약정 금리보다 낮은 중도해지 금리가 적용되는 경우

자주 묻는 질문