변동금리

한 문장으로 이해하기

변동금리는 대출 실행 후에도 시장금리(코픽스 등 기준금리)에 따라 일정 주기로 적용 금리가 바뀌는 방식입니다. 대출을 받는 시점의 금리가 상환이 끝날 때까지 이어지는 고정금리와 정반대되는 개념입니다.

왜 중요한가

변동금리 대출을 받으면 매달 내는 이자가 시장 상황에 따라 늘어날 수도, 줄어들 수도 있습니다. 대출을 오래 유지할 계획이라면 금리가 바뀔 때마다 상환 부담이 어떻게 달라지는지 미리 가늠해보는 것이 중요합니다.

숫자로 보는 예시 — 금리가 오른다면

대출금액 1억원, 상환기간 5년(60개월), 원리금균등상환 기준으로 처음 2년(24개월)은 연 4%가 적용되다가, 이후 3년(36개월)은 연 6%로 오른다고 가정해보겠습니다. 처음 24개월간 낸 이자는 6,577,826원, 금리가 오른 뒤 24개월 시점 남은 잔액(62,378,178원)을 기준으로 월 상환액이 1,897,665원으로 재산정되며, 나머지 36개월간 낸 이자는 5,937,765원입니다. 5년간 총 이자는 12,515,591원으로, 같은 조건에서 연 4% 고정금리를 유지했을 때의 총 이자 10,499,137원보다 약 2,016,454원 더 많습니다. (실제 금리 변동은 예측할 수 없으며, 이 수치는 이해를 돕기 위한 가상의 예시입니다.)

계산 또는 적용 방식

변동금리 대출은 금리가 바뀔 때마다, 그 시점에 남은 대출 잔액과 남은 상환기간을 기준으로 월 상환액을 다시 계산하는 경우가 일반적입니다. 직접 여러 금리 구간을 나눠 계산해보고 싶다면 MoneyKit 대출 이자 계산기에서 각 구간의 잔액을 새 원금 삼아 나눠서 계산해볼 수 있습니다.

DSR과의 연결고리 — 스트레스 DSR

변동금리 대출은 향후 금리가 오를 위험이 있기 때문에, 대출 심사에서 DSR을 계산할 때 실제 금리가 아니라 가산금리(스트레스 금리)를 더한 금리로 원리금을 다시 계산하는 '스트레스 DSR'이 적용되는 경우가 많습니다. 이 때문에 같은 대출금액이라도 변동금리를 선택하면 고정금리보다 DSR이 더 높게 산정돼 대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 자세한 내용은 DSR 계산기 페이지에서 확인할 수 있습니다.

자주 하는 오해

변동금리를 '항상 위험한 선택'으로 여기기 쉽지만, 시장금리가 내려가는 시기에는 변동금리가 고정금리보다 유리할 수도 있습니다. 중요한 것은 방향을 예측하는 것이 아니라, 금리가 오르는 경우에도 내가 감당할 수 있는 수준인지 미리 점검해두는 것입니다.

자주 묻는 질문